איך אפל עושה סנסציה בעסקי הבנקאות על רקע משבר בנקאי

ב-17 באפריל הציגה אפל מוצר חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה ללקוחות Apple Card שמציע APY של 4.15 אחוז - תשואה של יותר מפי 10 מהממוצע הארצי. הצרכנים היו נלהבים. ביום ההשקה בלבד, התוכנית הכניסה פיקדונות של כ-400 מיליון דולר, ובמהלך השבוע הראשון, אפל רכשה כמעט מיליארד דולר בהפקדות דרך יותר מ-240,000 חשבונות חדשים, דיווח פורבס ב-1 במאי.

העניין המוחץ במוצר הבנקאי החדש של אפל עומד בניגוד מוחלט לאמון הצרכנים שהולך ופוחת במערכת הבנקאות בארה'ב על רקע מהומה מתמשכת של בנקים אזוריים . מומחים אומרים שההצלחה של אפל היא תוצאה של מודעות למותג החזקה שלה וגם של שותפות חכמה עם בנק מבוסס בזמן הנכון.

מה הופך את חשבון אפל חיסכון לכל כך פופולרי?

המשיכה העיקרית של חשבון אפל חיסכון היא התשואה הגבוהה שלו והקלות להגדרה - אין לו עמלות, הפקדות מינימום או דרישות יתרה, והנוכחות בכל מקום של מכשירי אייפון בארה'ב עושה את זה נוח ללקוחות קיימים של אפל קארד לפתוח חיסכון. חשבון בטלפונים שלהם. חשוב מכך, אפל השיקה את המוצר עם שותף רב עוצמה, גולדמן זאקס, כדי לפצות על הניסיון המצומצם שלה בעסקי הבנקאות.

למרות שחשבון החיסכון ממותג בלוגו של אפל, גולדמן זאקס הוא הבנק בפועל שמחזיק ומנהל את פיקדונות הלקוחות. בעוד שפטירתו של בנק עמק הסיליקון, ולאחרונה, הרפובליקה הראשונה פגעו במוניטין של בנקים אזוריים, זה דווקא הגביר את תלות הצרכנים בבנקים לאומיים גדולים כמו גולדמן, מביא לזרם של פיקדונות בחודשים האחרונים, עולה מדיווחים.

בקרב הבנקים הלאומיים, התשואה הממוצעת בחשבון החיסכון היא פחות מאחוז אחד, מה שהופך את ההצעה של אפל לאטרקטיבית ביותר. חשבון החיסכון עם התשואה הגבוהה של גולדמן עצמו, שנמצא תחת חטיבת הבנקאות הצרכנית שלו, מרקוס, מציע תשואה מעט נמוכה יותר של 3.90%.

הכרת המותג של אפל היא מניע חזק ללקוחות חדשים

עד כמה שתשואת החיסכון של אפל אטרקטיבית, היא בהחלט לא הגבוהה ביותר בשוק, אמר וינסנט קורטו, דירקטור ב- קבוצת קלרוס , חברת ייעוץ שעובדת עם פינטק העוסקת בבנקאות צרכנית. באתר המימון האישי Bankrate, למשל, כמה בנקים קטנים מציעים חיסכון APYs גבוהים עד 4.75 אחוזים .

למה יש אדם מת בגוגל מפות

'בהתחשב במה שראינו בששת החודשים האחרונים, כל הבנקים נאלצו להעלות את שיעורי הפיקדונות כדי להישאר תחרותיים', אמר קורוטו לאובזרבר, בהתייחסו להעלאות הריבית המתמשכות של הפדרל ריזרב מאז השנה שעברה.

אבל ההכרה החזקה של המותג של אפל עוזרת להניע לקוחות חדשים. 'אפל כמובן רצתה לעשות סנסציה עם הצעת ריבית פיקדון תחרותית', הוסיף קורטו. 'ובהתחשב בכמות העיתונות שהם קיבלו, הם הצליחו'. קורוטו גם הצביע על כך שהרבה בנקים קהילתיים קטנים יותר ואיגודי אשראי מציעים ריביות הקרובות יותר ל-5%, אבל בגלל שאין להם את שם המותג, זה הרבה יותר קשה להגיע לכותרות.

כמו כל בנק אחר, כמה זמן אפל וגולדמן יוכלו להמשיך את העסקה המתוקה תלויה בהחלטות הריבית העתידיות של הפד, כמו גם למי יש השפעה גדולה יותר על תמחור המוצרים הבנקאיים.

'שיעורי הפיקדון נמצאים בקורלציה ישירה עם הריביות הרחבות יותר. אם הפד יוריד את הריבית, גולדמן עשוי לבחור לתמחר מחדש את ההנפקה', אמר קורטו.

מי מוביל את הגיחה של אפל לבנקאות?

מוצרי הפינטק של אפל מובלים על ידי ג'ניפר ביילי, סגנית הנשיא שלה ל-Apple Pay ו-Apple Wallet. ביילי היא מנהלת טכנולוגיה ותיקה שעובדת באפל משנת 2003. היא הובילה את הגיחה של אפל לשירותים פיננסיים מאז 2014, ופיקחה על השקת Apple Pay באותה שנה ועל הצגת Apple Card, מוצר כרטיסי אשראי, ב-2019. בשיתוף עם גולדמן, אפל קארד היו 6.7 מיליון משתמשים נכון לתחילת 2022. אפל קארד ידועה בתכונת ה-Daily Cash שלו המעניקה למחזיקי הכרטיסים עד 3 אחוזים במזומן בחזרה על רכישות כשירות.

'המטרה שלנו היא לבנות כלים שעוזרים למשתמשים לנהל חיים פיננסיים בריאים יותר', אמר ביילי בהודעה לעיתונות בחודש שעבר שהכריזה על אפל חיסכון בארה'ב. 'בניית חיסכון בכרטיס אפל בארנק מאפשרת להם להוציא, לשלוח ולחסוך ישירות מזומנים מדי יום. ובצורה חלקה - הכל ממקום אחד.'

אפל אמורה לדווח על רווחים בשלושת החודשים הראשונים של 2023 ב-4 במאי.